Dodatno zdravstveno zavarovanje

Dodatno zdravstveno zavarovanje je v pogovorni Slovenščini sopomenka za dopolnilno zdravstveno zavarovanje. Dodatno zdravstveno zavarovanje nas varuje pred visokimi stroški, ki nastanejo, če se poškodujemo ali zbolimo.

Dopolnilno zdravstveno zavarovanje dopolnjuje obvezno zdravstveno zavarovanje. V primeru, da oseba Janez Novak nima urejenega obveznega zdravstvenega zavarovanja (uredi si ga lahko na ZZZS), nima kritih stroškov dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, čeprav plačuje dopolnilno zdravstveno zavarovanje.

Zdravstveno zavarovanje nas varuje pred visokimi stroški, ki lahko nastanejo v primeru težje bolezni ali težje poškodbe.

PRIMER: Andrej Novak je žagal v gozdu. Pripetila se je nezgoda in nad zapestjem mu je motorna žaga odžagala roko. Kirurški poseg, rehabilitacija in vse ostale zdravstvene storitve so presegle 20.000 eur, od tega je dopolnilno zdravstveno zavarovanje pokrilo več kot 2000 eur stroškov zdravstvenih storitev.

POMEMBNO: Bistveno je, da imamo zdravstveno zavarovanje sklenjeno preden zbolimo ali se poškodujemo, saj moramo v nasprotnem primeru znesek, ki ga krije dopolnilno zdravstveno zavarovanje kriti iz lastnega žepa.

Če nimate sklenjenega obveznega zdravstvenega zavarovanja oziroma si obveznega zdravstvenega zavarovanja ne nameravate skleniti v bližnji prihodnosti oziroma si obveznega zdravstvenega zavarovanja sploh ne morete urediti (velja za tujce, ki ne izpolnjujejo pogojev ZZZS), je sklepanje dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja nesmiselno.

Brez sklenjenega obveznega zdravstvenega zavarovanja boste morali stroške zdravstvenih storitev plačati sami v celotnem znesku.

Kmečka logika nam pravi, da nobena storitev ni brezplačna in obisk zdravnika ni nobena izjema. Če nimamo urejenega zdravstvenega zavarovanja, moramo zdravstveno storitev plačati iz lastnega žepa.

Predpostavimo, da zdravstvena storitev (obisk pri zdravniku) stane 100 eur.

V Sloveniji obstajajo 3 možnosti:

  • Celoten znesek 100 eur plačamo sami
  • Imamo urejeno obvezno zdravstveno zavarovanje, dopolnilnega pa ne (v povprečju 30 eur plačamo sami)
  • Imamo urejeno obvezno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje (strošek =0 eur saj celoten znesek plačata ZZZS in izbrana zavarovalnica)
  • Osnovna logika nam torej pove, da nam manjše zdravstvene težave: prehlad, alergije, nahod, lažje in manjše poškodbe ne bodo povzročile večjih težav tudi če nimamo sklenjenega dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, saj stroški v tem primeru verjetno ne bodo presegli 100 eur.

Velike težave pa bomo imeli v primeru hujše prometne nesreče, težje bolezni ali poškodbe, saj v teh primerih stroški zdravstvenih storitev lahko dobesedno presežejo vse meje razuma.

Pri obisku zdravnika lahko torej zdravstvene storitve doplačujemo iz lastnega žepa ali vsak mesec plačujemo dopolnilno zdravstveno zavarovanje in nam pri obisku zdravnika ni potrebno doplačevati zdravstvenih storitev. Vsaka zdravstvena storitev ima svojo ceno. Sicer obstajajo tudi zdravstvene storitve, kjer obvezno zdravstveno zavarovanje krije 100% oziroma celotno vrednost zdravstvene storitve, vseeno pa moramo v večini primerov del vrednosti zdravstvene storitve doplačati iz lastnega žepa. Prostovoljno dopolnilno zdravstveno zavarovanje nam omogoča, da nam ni potrebno iz lastnega žepa doplačevati stroškov zdravstvenih storitev. Za lažjo predstavo je pomemben podatek, da dopolnilno zdravstveno zavarovanje v povprečju krije 30% celotnih stroškov zdravstvene storitve.

V googlovih iskalnikih pogosto najdemo iskanja:

  • dopolnilno zdravstveno zavarovanje boniteta – v tem primeru prostovoljno dopolnilno zdravstveno zavarovanje plačuje delodajalec, letna premija se v takšnem primeru zaposlenemu šteje v dohodnino. vseeno v veliki večini primerov primerov zaposleni dopolnilno zavarovanje plačujejo iz neto plače kjer je bila dohodnina že obračunana.
  • dopolnilno zdravstveno zavarovanje plačuje delodajalec – enako kot v gornjem primeru zavarovalno premijo plačuje delodajalec, premija pade kot boniteta v dohodnino in posledično zaposleni na to plačano premijo ob poračunu dohodnine plača davek skladno s tem v katerem dohodninskem razredu se nahaja. Kot smo povedali že v gornjem primeru je praksa, da dopolnilno zdravstveno zavarovanje plačuje zaposlen sam iz svoje neto plače.
  • dopolnilno zdravstveno zavarovanje DA ali NE– v svoji osnovi je dopolnilno zdravstveno zavarovanje prostovoljno kar pomeni, da nas nihče ne more prisiliti, da si ga plačujemo. Potrebno je upoštevati tudi dejstvo, da če ga ne sklenemo pravočasno nam lahko prične veljati šele čez 3 mesece. V treh mesecih lahko nastanejo nepojemljivo visoki stroški. Hkrati moramo vedeti, da za vsako leto, ko dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja ne plačujemo nam raste pribitek na premijo 3% letno. PRIMER: Štefan Novak se je zaposlil s 1.1.2006, vendar od takrat ni plačeval dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja. Danes je zbolel in potrebuje draga zdravila, ki ga stanejo 100eur mesečno(doplačilo iz naslova dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja). Ker Štefan 13 let ni plačeval DZZ bo imel 39% višjo mesečno premijo. Država je torej zakon o zdravstvenem varstvu spisala na način, če za DZZ ne boste plačevali danes, boste pa toliko več na starost, ko boste DZZ z veliko verjetnostjo potrebovali. Odločitev DA ali NE pa je popolnoma vaša.
Skleni zavarovanje Preveri ugodnosti